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平安银行一季度净利润同比增长12.9% 全方位AI Bank正加快形成

2019-04-28

        4月23日,平安银行向深圳证券交易所提交了2019年一季度业绩报告。
        2019年一季度,平安银行紧跟国家战略,顺应经济金融形势,坚持以打造“中国最卓越、全球领先的智能化零售银行”为目标,持续深化“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针,推进“金融+科技”“金融+生态”融合,建设全方位AI Bank体系;坚定智能化零售业务转型,重点发力“基础零售、消费金融、私行财富”三大业务模块,提升“风险和成本控制”两大核心能力;对公持续做精,聚焦重点行业、重点客户和重点产品,不断加大对民营企业、小微企业的支持力度;严控各类金融风险,各项业务稳健发展,资产质量持续改善,战略转型成效进一步显现。
2019年一季度经营业绩重点表现在以下方面:
■ 整体经营稳中趋好。2019年一季度,该行实现营业收入324.76亿元,同比增长15.9%;其中,利息净收入207.74亿元,同比增长11.2%;非利息净收入117.02亿元,同比增长25.3%。净利润74.46亿元,同比增长12.9%;2019年一季度净息差2.53%,同比上升28个基点、环比上升3个基点,非利息净收入占比36.0%,同比上升2.7个百分点。
2019年3月末,该行资产总额35,301.80亿元,较上年末增长3.3%;吸收存款余额22,869.77亿元,较上年末增长7.4%;发放贷款和垫款总额(含贴现)20,514.45亿元,较上年末增长2.7%。
■ 零售转型稳健前行。2019年3月末,该行管理零售客户资产(AUM)16,632.98亿元、较上年末增长17.4%,零售客户数8,701万户、较上年末增长3.7%。个人存款余额5,215.74亿元、较上年末增长13.0%,平安口袋银行APP注册客户数6,765万户,较上年末增长8.7%;月活客户数2,603万户。财富客户66.45万户、较上年末增长12.3%;私行达标客户3.5万户、较上年末增长16.7%。2019年3月末,该行个人贷款余额11,905.32亿元、较上年末增长3.2%。
■ 资产质量持续改善。2019年3月末,该行逾期贷款占比、逾期90天以上贷款占比、关注率和不良率较上年末均有下降,偏离度低于1。拨备覆盖率为170.59%、较上年末增加15.35个百分点,逾期90天以上贷款拨备覆盖率为177.71%、较上年末增加18.26个百分点,风险抵补能力进一步增强。

零售业务持续稳健增长,推行全面AI化
        2019年一季度,平安银行继续贯彻“零售突破”的策略,深化综合金融优势,重点发力“基础零售、消费金融、私行财富”三大业务模块,提升“风险和成本控制”两大核心能力,充分发挥科技赋能作用,优化业务流程与服务体验,转型工作向纵深推进。
        报告显示,平安银行持续聚焦基础零售客户获客及经营,通过场景化、科技化手段,利用不同的互联网场景打造多种获客路径,坚持科技赋能和大数据驱动客户分析及经营策略的制定,促进获客及客户经营效率与产能提升。在获客方面,本行依托集团生态圈,深挖场景价值,持续优化口袋银行APP功能体验,构建银行线上生态圈,实现从用户到客户的转化;在经营方面,搭建智能运营平台,围绕客户生命周期,构造“客群-渠道”智能化产品推荐体系,并结合内外部资源构建KYC(充分了解客户)体系,实现大数据赋能客群经营,提升客户经营能力及管理效率。
        截至2019年3月末,该行管理零售客户资产(AUM)16,632.98亿元、较上年末增长17.4%,零售客户数8,701万户、较上年末增长3.7%。个人存款余额5,215.74亿元、较上年末增长13.0%,平安口袋银行APP注册客户数6,765万户,较上年末增长8.7%;月活客户数2,603万户。
        2018年末以来,鉴于宏观经济仍存下行压力,在确保资产质量稳定的前提下,平安银行主动优化贷款类产品投放策略,适当提高信用卡、贷款投放门槛,推动目标客群上移。在优化投向配置的同时,着力支持小微企业、促进实体经济发展。
        2019年3月末,该行“新一贷”余额1,551.90亿元,较上年末增长0.9%;住房按揭贷款余额1,861.37亿元,较上年末增长2.1%;汽车金融贷款余额1,699.21亿元,较上年末降幅1.2%。一季度末,该行信用卡流通卡量5,352万张,较上年末增长3.9%;信用卡贷款余额4,923.07亿元,较上年末增长4.0%。 2019年一季度,信用卡总交易金额8,010.30亿元,同比增长43.2%;信用卡商城交易量同比增长24.7%。
        平安银行表示,该行自2017年底开始提前进行风险政策调整,重点防范共债风险,有效控制并降低了高风险客户占比,新发放业务的资产质量较好,预计这些管制措施的优化效应将会在2019年下半年逐渐展现,零售主要贷款的不良率下半年将呈现稳中向好的趋势。
值得关注的是,2019年,平安银行零售推行全面AI化,通过科技手段将零售业务在经营、服务、管理方面所需的能力标准化、系统化、智能化,并赋能给客户、员工以及第三方合作伙伴,打造全方位的AI Bank。目前已孵化出AI客服、AI营销和AI风控等项目成果,其中,2019年3月末AI客服非人工占比已达82.2%,较上年末提升2.2个百分点;AI营销已普遍应用于各业务场景中,销售转化效果较常规手段提升最高达3倍,并已全面赋能一线队伍,使其具备随时随地为客户提供专业服务的能力;AI风控已搭建了统一风控平台,实现了信用风险、欺诈风险的统一管控,并进一步提升了零售信贷产品的自动化审核能力,2019年一季度,“AI+风控”欺诈防堵金额为1.41亿元。

精品公司银行成效初显,成为集团团体综合金融的发动机
        平安银行公司业务按照“对公做精”的战略要求,借助科技手段持续打造智能化精品公司银行,努力实现在行业、客户、科技、协同四个方面的突破。具体来说,公司业务聚焦行业,以行业化、场景化模式推进集成营销;聚焦客户,在目标行业内精选客群,为客户提供系统的、智能的管理平台;聚焦科技,将智能与科技的基因融入业务的每个细胞,运用区块链、物联网等技术成果,实现业务升级;聚焦协同,利用集团综合金融优势,成为集团团体综合金融的发动机。
        2019年一季度,对公精品业务打造成效初显,截至3月末企业存款余额17,654.03亿元,较上年末增长5.9%。存款增长得益于支付结算及供应链金融平台的打造,稳定了对公的基础客群。
        值得关注的是,2019年,依托集团“金融+科技”优势,平安银行全力打造特殊资产智慧经营平台,平台借鉴行业领先的互联网企业“AI大脑”设计,以大数据为内驱动力,聚焦智能清收、智慧管理、生态经营三大能力建设,推动特殊资产清收向智慧模式转型,不良资产清收业绩大幅提升。2019年一季度,该行收回不良资产总额95.22亿元,同比增长26.8%,其中信贷资产(贷款本金)88.88亿元;收回的贷款本金中,已核销贷款55.34亿元,未核销不良贷款33.54亿元。

科技引领全行转型升级,全方位AI Bank正加快形成
        平安银行将“科技引领”作为全行转型升级的驱动力,实行精益和敏捷的双模研发体系,进一步完善数据治理体系,加快技术架构向分布式架构转型,围绕产品创新、客户体验、风险管理,积极探索前沿技术的研究创新和实际应用,大力推动人工智能、大数据、区块链等新技术嵌入各项业务场景,助推银行在产品、服务、平台等方面转型升级。
        报告显示,2019年一季度,在零售条线,该行持续加大科技投入,在线上进一步升级迭代,嵌入口袋银行APP和口袋银行家APP;在线下持续复制推广“轻型化、社区化、智能化、多元化”的零售新门店,截至2019年3月末,全国已开业177家新门店。同时,该行整合打造智能化OMO(Online Merge Offline,线上线下相融合)服务体系,通过综合化、场景化、个性化让客户能在线上线下无缝切换,为客户带来了更好的金融生活体验。此外,全面启动AI中台的建设,通过打造知识库平台、生物特征识别平台、业务中台等系统平台赋能前端业务场景,目前已在信用卡、投顾、客服、移动柜面、远程运营等40多项业务场景中进行探索或实践。
        在对公条线,持续完善产品库和案例库建设,综合运用视觉、语音、文本、图像识别等人工智能技术建设对公客户360°画像平台,持续提升精准营销、自动审批、智慧风控等能力;运用深度学习技术,支持对支票、汇票、本票在内的数十种票据快速、准确识别,实现票据信息录入和处理的集中化、自动化和便捷化。科技与业务的融合更加紧密,全方位的AI Bank体系正加快形成。

风险管理措施有序有力,资产质量持续改善
        2019年第一季度,平安银行积极应对外部风险、调整业务结构,将贷款更多地投放到资产质量较好的零售业务。对公持续做精,新发放贷款聚焦重点行业、重点客户和重点产品,同时继续做好存量资产结构调整,加大问题资产清收处置力度,资产质量持续改善。
        今年3月末,该行逾期贷款占比、逾期90天以上贷款占比、关注率和不良率较上年末均有下降,偏离度低于1。其中:逾期贷款占比2.45%,较上年末下降0.03个百分点;逾期90天以上贷款占比1.66%,较上年末下降0.04个百分点;关注率2.58%,较上年末下降0.15个百分点;不良贷款率1.73%,较上年末下降0.02个百分点。不良贷款偏离度96%,较上年末下降1个百分点。
        此外,该行持续推动精细化资本管理,全面实施经济资本管理,建立以经济增加值(EVA)和经济资本回报率(RAROC)为核心的综合绩效考核机制,通过调配业务、向低风险业务引导,加大税务核销力度,加大抵债资产处置力度、减少无效资本占用,提升资本水平。2019年3月末,该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.75%,9.59%及11.50%,均满足监管达标要求。其中,核心一级资本充足率及一级资本充足率较上年末分别提高0.21个百分点、0.20个百分点,由于2019年3月7日全额赎回了90亿元二级资本债券,资本充足率与上年末持平。
平安银行表示,该行已于2019年1月25日完成发行260亿元A股可转换公司债券,转股后将有效补充核心一级资本。同时,该行正积极推进300亿元合格二级资本债券的发行工作,募集资金将依据适用法律,全部用于补充二级资本,进一步提高资本充足水平。

多措并举服务实体经济,全面推进精准扶贫建设
        报告显示,平安银行细化区域政策和行业政策,主动融入国家战略,助力“粤港澳大湾区”、“一带一路”、“长三角一体化”等经济带建设,聚焦重点行业,切实服务地方经济发展。2019年3月末,该行重点行业客户授信占比48%。
        此外,该行积极贯彻落实国家要求,加强金融服务民营企业力度,支持小微企业发展。2019年一季度,该行新增投放民营企业贷款客户占新增投放所有对公贷款客户达70%以上;2019年3月末,单户授信1,000万(含)以下的小微企业贷款较上年末增长3.5%,高于全行贷款平均增速,有贷款余额户数较上年末增加8,639户,该类小微企业贷款利率较上年末下降0.66个百分点,不良率控制在合理范围。
        在精准扶贫方面,平安银行通过“金融+产业”扶贫,建立“金融+科技+产销”的扶贫闭环。2019年一季度,该行新增投放扶贫资金43.85亿元(其中产业扶贫贷款12.95亿元,扶贫政府债30.9亿元),累计覆盖和惠及建档立卡贫困人口超过43万人,直接帮扶建档立卡贫困人口超过2,800人。

2019年是新中国成立70周年,也是决胜全面建成小康社会的关键之年。平安银行将不忘初心,牢记使命,进一步围绕“科技引领、零售突破、对公做精”十二字方针,充分发挥综合金融优势,加快战略转型,防范金融风险,全面提升服务实体经济的能力,努力建设成为全球领先的智能化零售银行。

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